Quelle est la durée minimale d’un compte à terme ?

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comptes à terme permettent aux épargnants (et aux entreprises) d’investir leur argent sur une période limitée et avec un rendement garanti pendant toute la durée de vie de l’investissement. Ce retour est fixé au moment de la souscription, en fonction de l’institution (vous devez donc choisir votre TAE Les ).

Dans cet article, nous faisons le point sur les caractéristiques des comptes à terme (parfois appelés « dépôts à terme »), leur fonctionnement et leur imposition. Enfin, nous verrons s’ils constituent une alternative intéressante aux livrets et autres produits financiers. De cette façon, vous pourrez vous faire une opinion sur la valeur des comptes à terme en fonction de votre situation.

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Note de Nicolas  : pour les entrepreneurs qui souhaitent placer leur trésorerie (en compte à terme ou autres solutions), nous vous renvoyons à notre article dédié : entrepreneur : quels investissements pour son flux de trésorerie d’entreprise ?

RÉSUMÉ

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  • Comment Les comptes à terme fonctionnent La
  • taxation du compte à terme Compte à terme
  •  

  • : intéressant ? Bien choisir son chat ? Quelles alternatives ?

Fonctionnent les comptes temporaires

Le compte à terme (TAC) est un produit d’épargne qui permet à une somme d’argent de croître sur un horizon de temps défini, avec un taux défini au moment de l’abonnement. En général, la durée du stage est comprise entre 6 mois et 5 ans (mais peut aller au-delà). Le rendement dépend de la durée du placement et de l’institution qui commercialise le CAT. La question de la performance est abordée plus en détail plus loin dans cet article.

CTA sont des investissements sûrs Les . Régulièrement, ils sont garantis par le Fonds de garantie Dépôts et résolution (FGDR) jusqu’à 100 000€ par déposant et par institution. Il n’y a donc aucun risque de perte sur le capital investi. En retour, le rendement de ces produits est généralement faible.

Toutefois, le rendement des TCA est de généralement plus élevé que celui des livrets. Cette surrémunération est justifiée par la contrainte liée à la durée du placement . En effet, avec le compte à terme, l’épargnant n’a pas à retirer de l’argent avant la durée définie au moment de la souscription. Ou s’il retire de l’argent du CAT avant qu’il ne soit épuisé, il sera fermé et il y aura une pénalité sur le retour. Cette pénalité est connue de l’épargnant à l’avance et est incluse dans les termes du contrat.

Une caractéristique importante des comptes à terme est que leur rendement est d’autant plus important que l’horizon d’investissement est long.

Paiements de compte à terme

Pour ouvrir un compte à terme, un montant minimum est requis, qui varie d’une banque à l’autre. En pratique, le transfert qui ouvre le TAO ne peut se faire qu’en une seule fois. Vous ne pourrez donc pas réinvestir plusieurs fois sur le même CAT . Si vous voulez mettre de l’argent dans un terme encore une fois, vous devrez en ouvrir un deuxième.

Par conséquent, dès que vous ouvrez le compte à terme, vous savez exactement combien vous recevrez à la fin puisque le transfert est effectué en une seule fois, la durée est fixée et le taux d’intérêt est fixe. Contrairement aux tarifs des livrets, régulièrement révisés, généralement en baisse ces dernières années (le livret A ne paie plus qu’à 0,50 %… encore une baisse à venir ?) En pratique, vous pouvez voir des dizaines d’offres de CAT avec intérêt reçu via le comparateur de raisins secs (notre avis). Accédez au comparateur depuis la bannière ci-dessous :

À qui s’adresse les comptes à terme ?

Les comptes à terme s’adressent aux épargnants individuels ainsi qu’aux entreprises qui souhaitent un investissement sûr . Ils utilisent régulièrement des comptes à terme pour investir leur excédent de trésorerie. Ainsi, les comptes à terme sont un matelas de sécurité que l’entreprise ne libérera qu’en cas de coup dur. En ce sens, les entreprises optent généralement pour un horizon d’investissement à long terme, afin de bénéficier de la rémunération maximale. Et en cas de retrait plus tôt que prévu, la rémunération sera certainement réduite mais positive.

Note de Ludovic  : Il est possible d’ouvrir plusieurs comptes à terme, avec des périodes d’investissement différentes, afin de répondre à différents projets financiers. Ainsi, en cas de besoin, nous « cassons » un CAT sans affecter les autres qui continuent de courir.

Fiscalité des comptes tempor

Les intérêts sur le compte à terme sont imposés. Par défaut, les CAT sont imposés au taux unique de prélèvement forfaitaire (PFU, également appelé impôt forfaitaire) à un taux de 30 % . Ce taux se compose de prélèvements sociaux (17,2 %) et d’un taux fixe de 12,8 % pour l’impôt sur le revenu.

Privilégier l’option fiscale plutôt que l’échelle de l’impôt sur le revenu ?

Les contribuables se situant dans les tranches marginales d’imposition les plus basses (IFM) de l’échelle de l’impôt sur le revenu (IFM 0 % et 11 % ) auront en principe intérêt à opter pour le revenu progressif barème fiscal pour déclarer leurs revenus. Ils paieront ainsi 17,2 % des prélèvements sociaux et éventuellement un prélèvement supplémentaire (0 % ou 11 % selon le groupe marginal dans lequel ils se trouvent). Ce qui est inférieur à la taxe forfaitaire de 30 %. De plus, en optant pour l’échelle progressive, une partie de la CSG est déductible.

Sachez que lorsque vous optez pour l’échelle progressive de l’impôt sur le revenu (plutôt que l’impôt forfaitaire ou PFU), cette méthode d’imposition s’appliquera à l’ensemble de vos revenus patrimoniaux.

Note de Ludovic  : Cette imposition est la même que celle qui s’applique aux livres de banque non réglementés (également appelés livres fiscaux). Quant aux brochures réglementées par l’État, telles que la brochure A et la brochure sur le développement durable et solidaire (LDDS), leurs intérêts ne sont pas soumis à l’impôt. Ainsi, lorsque vous comparez le rendement de 2 placements, vous comparez le rendement net. Par exemple, un investissement brut de 1 % imposé à 30 % se traduira par un meilleur rendement net que le livret non imposé A : 0,70 % net contre 0,50 % pour le livret A.

Dans quelle situation est-il intéressant d’opter pour un compte à terme ?

Comme nous l’expliquons régulièrement sur Avenue Des Investors, la stratégie d’allocation de patrimoine (répartition de l’épargne entre les placements sécurisés, les actions et l’immobilier en particulier) est spécifique à chaque épargnant. Parce qu’il est construit en fonction des objectifs financiers, de l’horizon d’investissement et de l’aversion au risque de chacun.

Les comptes à terme sont des produits d’épargne qui répondent à des objectifs de placement à court et moyen terme , et/ou qui visent à diversifier votre épargne sur un produit sans risque de perte en capital. Ainsi, les TCA sont classés dans la catégorie « investissements sécurisés » de l’allocation patrimoniale, tout comme les livrets et les fonds. euros. Ils intéressent donc les épargnants prudents.

Note de Ludovic  : Les investisseurs ayant un horizon d’investissement à long terme, notamment pour se préparer à leur à la retraite et/ou à obtenir un revenu supplémentaire, auront intérêt à diversifier leur patrimoine en actions (en investissant en bourse) et en immobilier, deux placements qui ont historiquement performé sur le long terme. À condition que vous acceptiez le risque de perte en capital et que vous utilisiez les bonnes méthodes pour bien investir dans l’immobilier et bien investir en bourse. Cela dit, même les investisseurs à long terme doivent conserver une partie de leur patrimoine dans des placements sûrs, ce à quoi les ACT répondent.

CAT : une bonne alternative aux livrets ?

Les comptes à terme sont une alternative potentiellement intéressante aux livrets. Les livrets réglementés (livret A et LDDS) offrent un rendement de 0,50 % net d’impôt (taux en 2020). Et leur performance est régulièrement revue par l’État à la baisse ces dernières années en raison de la baisse de l’inflation.

En ce qui concerne les livrets non réglementés (livres fiscaux) , il existe une grande disparité de rendement en fonction des offres des banques. La plupart offrent un niveau inférieur le rendement des livrets réglementés, et les meilleurs livrets ne dépassent pas 0,80 % brut.

Les comptes à terme dont l’horizon d’investissement est de 24 mois ou plus atteignent la barre des 1 % , un taux très proche de l’inflation.

Comment choisir votre compte à terme ?

Les performances des TCA dépendent de  :

  • la durée du stage ;
  • l’établissement choisi.

Pour choisir votre CAT, le site Web de Raisin propose une comparaison de comptes à terme très pratique (voir ici) . Parce que nous pouvons visualiser les meilleures offres de compte à terme en fonction de la durée de l’investissement et du capital investi. Notre revue complète sur Grape. Et ce site offre aux clients français la possibilité d’ouvrir des comptes à terme dans des banques européennes, profitant ainsi d’une gamme plus large de produits avec un capital garanti et des taux d’intérêt pouvant être supérieurs aux offres nationales. Parce que les CTA ne sont pas français-français et que le même système existe en dehors nos frontières.

Qu’en est-il des fonds en euros par rapport aux comptes à terme ?

Il existe une alternative aux comptes à terme à laquelle les épargnants ne pensent pas toujours : les fonds en euros dans l’assurance vie. Ces produits sont également garantis en capital. Et avec l’avantage de pouvoir retirer l’argent à tout moment sans fermer d’assurance-vie .

Le rendement moyen des fonds en euros a atteint 1,10 % en 2020 (et les meilleurs fonds en euros autour de 2 %). Malheureusement, ce rendement est en baisse d’année en année. Parce que les fonds en euros sont victimes de la baisse des taux directeurs, tout comme d’autres investissements sûrs. Il n’est pas exclu que ce rendement soit inférieur à 1 % dans un court laps de temps. En ce sens, les comptes à terme peuvent constituer une alternative intéressante, car leur rendement est garanti pendant toute la durée de l’investissement.

En outre, les fonds en euros présentent une inertie liée à la nature des actifs qui les composent (essentiellement des obligations d’une durée de plusieurs années). En cas de hausse des taux, cette inertie retardera la reprise de leur performance. À l’inverse, en cas d’augmentation des tarifs, de nouveaux ATC seront disponibles avec un meilleur rendement . Parce que le taux des comptes à terme est beaucoup plus sensible aux évolutions macroéconomiques. Ainsi, dans certaines circonstances, les comptes à terme peuvent s’avérer un produit plus gratifiant.

Les épargnants auront donc intérêt à être attentifs à l’évolution des taux et à la performance des différentes solutions d’épargne sécurisées mentionnées dans cet article.